miércoles, 2 de octubre de 2013

ASEMAS, OEBRA, MARSH-MAPFRE, ALFARISK, MIOTROSEGURO,… COMPARATIVO DE SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ARQUITECTOS

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SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL PARA ARQUITECTOS

Llega el último trimestre del año, el curso escolar comenzó y dentro de poco terminará 2013, séptimo año consecutivo de vacas flacas que sucedieron a los de vacas gordas, año de estrés por falta de trabajo y  exceso de tiempo libre, de ajustes y de reflexiones, de inseguridad y de competencia.

El seguro de responsabilidad civil, no obligatorio para los colegiados (sí para las sociedades), pero imprescindible, ha resultado ser un importante gasto y ahora un lastre en las cuentas de la profesión.

ASEMAS, omnipresente hasta hace escasos años cuenta con una competencia de imprevistos resultados. Las compañías de capital de riesgo internacionales, Lloyds, Allianz, Mapfre,… hacen acto de presencia en el mercado español a través de corredurías de seguro que se dejan querer por los profesionales atraídos por mejores ofertas económicas.
  
Los más veteranos recordamos como era Asemas cuando nació, una mutua creada por arquitectos y para arquitectos, ocupando un vacío en el aseguramiento para profesionales, haciéndose cargo de todas las denuncias sufridas y tutelada por los Colegios de Arquitectos. Más que tuteladas eran los Colegios los titulares de las pólizas y los Arquitectos los beneficiarios.


Con el tiempo las pólizas fueron individuales, la mutua se capitalizó y consiguió una fuerte infraestructura además de patrimonio inmobiliario, las declaraciones de riesgo se complejizaron, se diversificó en sus productos, se penalizó a los reincidentes y subió de precio de forma imparable, año tras año. No tenía competencia.

En el día de hoy hay muchas ofertas con andadura de pocos años y por tanto con menor experiencia en el sector, pero con precios más atractivos.
  
En el cuadro que exponemos se ha intentado hacer un comparativo entre varias aseguradoras. El intento es complicado y puede llevar a errores o inexactitudes, puesto que el método para el cálculo de la póliza es muy claro en algunas como en Miotroseguro o Alfarisk, donde se puede hacer una prueba del coste y características de la prima por internet, en otras como Asemas es verdaderamente enrevesado, habiendo innumerables variables para saber el caso concreto y otras como Oebra, que directamente es una incógnita la variación del coste de un año para otro.

Asumiendo estas peculiaridades, se hace una estimación del coste en 2013 para una prima de cobertura de 65.000€ (salvo Asemas y Marsh que tiene una cobertura mínima superior), sin franquicia a ser posible, y un volumen de trabajo estimado en tres franjas:
1.- Cinco proyectos con unos honorarios estimados de 30.000 €, obra proyectada total 750.000 €.
2.- Diez proyectos con unos honorarios estimados de 60.000 €, obra proyectada total 1.500.000 €.
3.- Veinte proyectos con unos honorarios estimados de 120.000 €, obra proyectada total 3.000.000 €.

Las direcciones son realizadas con Arquitecto Técnico, y no se contempla la coordinación de seguridad (que llevaría incremento de la prima).

El cuadro es el siguiente (en euros):


COBERTURA
PRIMA  FIJA
PRIMA VARIABLE
TOTAL






1
2
3
1
2
3
FRANQUIC
RETROACT
VIA PENAL
ASEMAS
100.000,00
929,25
1.837,00
3.674,00
7.348,00
2.766,25
4.603,25
8.277,25
NO
NO
OEBRA
65.000,00
1.105,00
1.500,00
3.000,00
6.000,00
2.605,00
4.105,00
7.105,00
NO
SI
NO
MAPFRE-MARSH
150.000,00
1.155,00
0
0
0
1.155,00
1.155,00
1.155,00
SÍ (500€)
MIOTROSEGURO
65.000,00
482,24
255,84
993,84
2.469,84
738,08
1.476,08
2.952,08
NO
SI
ALFARISK
65.000,00
689,98
0
0
0
689,98
689,98
689,98
SI (1000€)
SI 

seguroderesponsabilidadcivil.es
65.000,00
531,19
0,00
0,00
0,00
531,19
531,19
531,19
NO
SI 




Comentario sobre las distintas compañías:

ASEMAS www.asemas.es
Es la de mayor experiencia en España y la que tiene mayor número de mutualistas (con derechos de voz y voto a participar en las asambleas y tomar decisiones). Tiene buena infraestructura de abogados y representantes en las provincias. No se tiene constancia en Segovia de que hayan dejado sin cobertura a nadie, no obstante aplican unos incrementos añadidos a los que aparecen en el cuadro sustanciales debido a varios motivos como haber dado un parte de siniestro, aunque el resultado final sea favorable. La prima la calculan para cada mutualista en concreto teniendo en cuenta la obra proyectada en los diez últimos años así como la siniestrabilidad, por lo que es imposible saber a ciencia cierta cual es la prima que corresponde a una cobertura específica. 
También hacen actualizaciones de trabajos anteriores o de los mismos DROs (declaraciones de obra), que incrementan costes. 
Es la única que obliga a realizar una declaración por obra para el proyecto y otra con el final de obra y además como no tengas al día todas las declaraciones te niegan cualquier devolución que te corresponda o el derecho a asistencia en un siniestro de obra no declarada.
La declaración de obras es tediosa, parece un interrogatorio sobre cada obra y aún así se reservan el derecho de pedirte explicaciones sobre la declaración y modificarla.
La retroactividad hay que pagarla, los DROs al completo en las nuevas incorporaciones, minorados por antigüedad.
Los costes del anterior cuadro, con las consideraciones de Asemas, las penalizaciones, los ajustes, la obra declarada en años anteriores y otros, pueden llegar a duplicarse.

OEBRA  www.jmpoebra.es
Tiene su sede en Madrid, en un despacho de seguros. Atienden bien y asignan defensa sin dilación. No se sabe los baremos que utilizan en los precios de las primas y cuanto varía de un año para otro.
La declaración de obra es semestral y sencilla.
Admite la cobertura de obras anteriores al primer contrato de prima.

MARSH-MAPFRE  www.mapfre.com
Avalado mediante convenio con el Colegio de Arquitectos, es una empresa de reconocido prestigio en el seguro y añade a la póliza sin coste complementario un seguro por inhabilitación mediante sentencia firme de 1.800 € al mes durante un año.
  • El tomador del seguro son los Colegios de Arquitectos, y solo pueden adherirse a él los arquitectos colegiados. El pago, la responsabilidad y las obligaciones son de cada colegiado.
  • Es colectivo, es decir, se calculan las primas en función de los resultados de siniestros en dos años, pero para todos es la misma prima. La ventaja es que de esa manera el volumen de negociación hace que las primas puedan ser más reducidas, y que, probablemente, cuantos más arquitectos contraten el seguro, más baje la prima. Aunque el tomador del seguro es cada Colegio Oficial, para hacer el cálculo de las primas se tiene en cuenta la siniestralidad en toda España. La desventaja, o no, es que aquellos que tengan un ejercicio profesional sin reclamaciones van a pagar lo mismo que los que las tengan.
  • No hay DRO, ni declaración de obra ni nada que se le parezca. Se contrata el límite de cobertura en función de lo que cada uno considere que puede ser su riesgo, con la posibilidad de modificar este límite en cualquier momento, si se cree que puede existir mayor riesgo o por haber consumido parte de la cobertura en una demanda. De esta manera la aseguradora se ahorra los costes de gestión de la declaración de obra, y lo repercute en el abaratamiento de la prima.
  • La cobertura de la actividad es mundial, excepto EEUU y Canadá, con características específicas que desconozcemos.
  • Es retroactivo, cubriendo toda la actividad anterior, excepto los siniestros que ya se hayan notificado.

MIOTROSEGURO  www.miotroseguro.com
Reciente aparición al mercado profesional. Tiene las mismas pautas que Oebra, pero con precios más competitivos.
Hay que tener cuidado con la retroactividad, suprimen la cobertura si descubren que ha habido una reclamación previa a la vigencia de la póliza. No obstante, esta cláusula aplicada con mayor o menor rigor, es aplicable a otras pólizas con retroactividad.
Para Arquitectos realiza un descuento del 5% sobre los precios señalados marcando el código “autopromo”.
   
ALFARISK  www.alfarisk.es
Sigue las pautas del anterior. Responsabilidad Civil para Arquitecto / Arquitecto Técnico Autónomo: 65.000,00 €.
Franquicia de 1000 € por siniestro. Precio válido con honorarios hasta 100.000 €, por encima hay que consultar con Departamento Técnico.
Retroactividad: Ilimitada si se tiene póliza de RC en vigor. Si no se tiene póliza de RC en vigor y se desea incluir la retroactividad, está tendrá un máximo de 5 años y un recargo del 100% sobre la prima. Exigen siniestralidad nula a la fecha de darse de alta. Si se tiene alguna reclamación se deberá enviar al Departamento Técnico. Posibilidad de inclusión de actividad de coordinación y salud con un 20% de incremento en la prima. Esta actividad quedará incluida con sobre coste siempre y cuando represente como máximo un 30% de la actividad.
No está cubierta actividad de Project Management.
 
SEGURODERESPONSABILIDADCIVIL.ES 
www.seguroderesponsabilidadcivil.es/arquitectos-arquitectos-tecnicos-estudios
Sencillo de tener. Se contrata por internet, se paga y ya está. No se tiene conocimiento de cómo funciona con los partes ni qué consecuencias tiene en las futuras primas.
La retroactividad va desde la fecha anterior a la contratación de la póliza hasta el que se extiende la cobertura de la misma de forma que pasarán a ser atendidas las reclamaciones cuyo hecho causante hubiese tenido lugar a partir de dicha fecha. En caso de haber estado asegurado previamente se respetará la fecha de retroactividad fijada en la correspondiente póliza siempre que se haya estado asegurado ininterrumpidamente desde entonces.


En resumen, se ha intentado hacer un análisis de las aseguradoras de las que tenemos noticias, probablemente haya muchas más. La mayoria de los colegiados están en Asemas, alguno en Oebra (anteriormente Arbeo) y recientemente han aparecido corredurías como Alfarisk o Marsh (que cuenta con convenio firmado con el COACyLE) que tienen detrás a una aseguradora fuerte como Lloyds y cuyo mayor atractivo es la simplicidad, se contrata una poliza con una cobertura específica a la que corresponde una prima fija al año sin más, y ya te olvidas, sin andar con declaraciones por obra ni justificando honorarios, además los precios son más competitivos. La desventaja es que no sabemos de su funcionamiento a medio y largo plazo y como responden ante un siniestro. De las otras dos, Miotroseguro y Seguroderesponsabilidad.com, tenemos menos información, la que aparece en sus páginas y no sabemos de su experiencia, pero ahí están en el mercado y con precios muy interesantes. Es preferible no dejarse llevar por las cifras más económicas y leer bien la letra pequeña, asegurarse la retroactividad y la respuesta ante un siniestro.

* Este estudio tiene una finalidad meramente informativa y esperando que sea de alguna utilidad. No se toma partido por ninguna aseguradora, que cada cuál saque sus propias conclusiones y profundice en la información que aparece en sus respectivas páginas para tomar una decisión ahora que se van aproximando las fechas para renovar la póliza anual. 
Si existe algún error disculpad, si tenéis algo que comentar o alguna información de interés, no dejéis de añadirlo como comentario.

10 comentarios:

  1. Muchas gracias por el estudio! Ocurre que esas nuevas aseguradoras no me inspiran nada de confianza “nadie da duros a pesetas” y lo de pagar justos por pecadores tampoco lo apoyo, aunque me cueste el martirio de los DROs... A mi por el momento me ha ido bien, por lo que continuaré con Asemas.

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  2. Muchas gracias y enhorabuena por el estudio realizado!!!.
    La pena es que tengamos un Colegio que pagamos entre todos y que en lugar de dedicarse a informarnos como es debido de los asuntos que de verdad nos afectan, se dedique a otros menesteres que todos ya sabemos entre ellos buscar trabajo para mantener el personal.

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  3. Una imprecisión en el buen resumen efectuado, existen tres comunidades autónomas donde el SRC si es obligado (Andalucía, Pais Vasco y Cataluña) para los profesionales.

    Es interesante que ponga OEBRA (Antigua ARBEO) que era donde se tenía el seguro colectivo de los arquitectos allá por los 80 y que ya no conseguía aseguramiento para el colectivo.

    Es curioso que, cuando un profesional ofrece unos honorarios sospechosamente baratos todos advertimos de que hay que tener cuidado, ¡acaso los seguros es distinto? Esto sólo como reflexión, todas las compañías, todas, incluida Asemas, tendrán sus puntos bueno y sus puntos malos, ahora sólo se trata de descubrir donde falla el asunto para que una sea mucho más costosa que otras.

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  4. Os animo a echar un vistazo al seguro que al asociación de Arquitectos (aA) ofrece sus asociados a través de Lloyd's.
    Sin pago ni tramites por obra
    Con cobertura U.E ampliable

    http://seguros.asociaciondearquitectos.es

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  5. Buenas tardes,

    Felicidades por la comparativa de seguros.

    Mi nombre es Agustin y soy el responsable de www.seguroderesponsabilidadcivil.es (hay una errata en el articulo, nuestro dominio es .es y no .com). Nuestra correduria es Cervera Asesores y nos enorgullece ver que en la comparativa salimos como una de las actuales opciones para la contratacion del seguro de responsabilidad civil para arquitectos.

    Este año estamos enfocando todos nuestros esfuerzos en ofrecer un seguro para arquitectos con las mejores condiciones, ya que somos muy conscientes de la situacion actual de este sector y el lastre que se ha convertido en muchas ocasiones este seguro para muchos arquitectos que ya ni tan siquiera pueden ejercer.

    Nuestro seguro de responsabilidad civil esta contratado a Lloyds y podemos ofrecer unas mejores condiciones de tarifa y coberturas respecto a nuestra competencia porque hemos podido negociar unas condiciones por parte de Lloyds exclusivas para nuestros asegurados.

    De ahi que podamos ofrecer todas las coberturas (retroactividad y via legal) sin primas variables ni franquicias y encima con el mejor precio.

    Por supuesto estamos a vuestra entera disposicion para pasaros la informacion que necesiteis para complementar vuestro articulo y que cualquiera que lo lea pueda ver que detras de su seguro se encuentra una correduria seria con una aseguradora de primer nivel y mas de 25 años de experiencia en sector asegurador.

    Muchas gracias por vuestro reconocimiento!!!!

    Un saludo.

    Agustin Cervera.
    http://www.seguroderesponsabilidadcivil.es/arquitectos-arquitectos-tecnicos-estudios

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    Respuestas
    1. Gracias Agustín por tu comentario.
      Ya está corregido el dominio de la página web. Perdón por la errata.

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  6. Hola,

    Estupendo muchas gracias a vosotros por tenernos en cuenta.

    Tan solo un detallito seria donde nombrais la web SEGURODERESPONSABILIDAD.ES es en realidad SEGURODERESPONSABILIDADCIVIL.ES y si quereis añadir el link directo al apartado de arquitectos directamente la url es:

    http://www.seguroderesponsabilidadcivil.es/arquitectos-arquitectos-tecnicos-estudios

    Muchas gracias de nuevo por vuestra ayuda!!!

    Saludos.

    Agustin Cervera

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  7. www.responsabilidadcivilprofesional.es
    Es una web que trabaja exclusivamente la Responsabilidad Civil Profesional con más de 50 compañías.

    Dejas tus datos y enseguida te llaman para ofrecerte varias opciones.

    Un saludo.

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  8. Ahora en Asemas se paga un plus por las obras de años anteriores, con lo que al montante de los tres supuestos, hay que añadirle un coeficiente según lo que hayas trabajado otros años. Mi experiencia en Asemas es más bien mala, puede mejorar en muchos aspectos. Una reduciendo sus propios gastos de gestión, haciendo un mejor selección de peritos y abogados, y sobre todo no cambiando las primas con criterios nuevos y comunicándolo dos meses antes, sin posibilidad de que te de tiempo cambiar de compañía. Yo me sentí estafado. Ya me he dado de baja.

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  9. La experiencia con ASEMAS a sido de lo mas fustrante, validan el concepto de ladrones cuando nos referimos a seguros. (1) Si te das de baja en febrero vas jodido tienes que pagar hasta diciembre por que si no quedas de moroso. (2) Si reclamas obras que no has ejecutado y has declarado el DRO imposible que te devuelvan nada, Que si han pasado 5 años desde que dejaste la obra, que si los 5 años son desde que declaraste el DRO, que tienes que presentar un listado de los colegios de toda España justificando que no has presentado documentos a visar (voluntarios o no, informes, reformas....) y si has presentado alguno lo tienes que declarar, para poder cobrar la devolución. Vamos nos tratan como a delincuentes.
    En la actualidad estoy con MARSH en un principio bien, a nada que firmes un par de cosas cubres de sobra y sobre todo te da la seguridad de que te entran todos, TODOS los trabajos, reformas, informes, tasaciones....que se visen o no. es un gasto fijo que lo puedes repercutir en todos los trabajos. El inconveniente es que no veo que la prima baje, por mas compañeros que se están apuntando. tiene una subida anual que con el tiempo pasará a ser abusiva y es ahí el problema que veo, no se como podremos forzar a bajarla. Cuando la cuota del seguro del coche sube, cambiamos de compañía y se ajusta nuevamente, pero en nuestro caso no se como lo haremos.
    Gracias compañeros de Segovia, no hay tantos blogs o paginas donde se trate este tema y la verdad es que es importante. #asemasnosroba

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